Crédito automóvel: a proposta do stand é conveniente, não é barata

O financiamento apresentado no stand tem uma vantagem inegável: está ali, resolve-se na mesma tarde, e sai de lá com o carro. Tem também uma característica que raramente é dita — o stand recebe comissão da financeira com quem trabalha. Isso não torna a proposta má; torna-a parcial.

Uma proposta parcial pode ser a melhor. Mas só se sabe depois de comparar.

Três produtos, três lógicas

No crédito clássico compra o carro e o carro é seu desde o início; o financiamento tem uma garantia — a reserva de propriedade — mas o objectivo é a propriedade plena. É o mais simples de comparar, porque é só taxa, prazo e entrada.

No leasing a instituição compra o carro e aluga-lho, com uma opção de compra no fim por um valor residual definido no contrato. No renting paga uma mensalidade que inclui manutenção, seguro e impostos, e no fim devolve — está a comprar utilização, não o bem.

Comparar a mensalidade de um renting com a de um crédito clássico é comparar coisas que não são a mesma coisa.

O valor residual decide a comparação

Num leasing, a mensalidade é baixa porque o valor residual é alto: está a financiar apenas a diferença entre o preço e o que o contrato assume que o carro valerá no fim. Se tenciona ficar com o carro, esse valor residual é uma prestação grande que ainda está por pagar e que não aparece na mensalidade.

Nota de rodapéA regra prática: some tudo o que vai pagar durante o período, incluindo entrada e valor residual se tenciona exercer a opção. Compare esse número, não a mensalidade.

O que fazemos por si

Trazemos propostas independentes de várias instituições e comparamos crédito clássico, leasing e renting com os mesmos pressupostos e o mesmo horizonte. Calculamos o efeito da entrada e do valor residual no custo total, e negociamos taxa e seguro automóvel em conjunto — porque separá-los é como a proposta cara costuma passar por barata.