Crédito pessoal: onde a letra pequena custa mais caro

O crédito pessoal é rápido de obter e, precisamente por isso, é o produto onde menos gente compara. Uma decisão que se toma em dois dias raramente passa por três instituições — e é aí que a diferença se acumula.

Entre a proposta mais barata e a mais cara para o mesmo perfil e o mesmo montante, a distância em custo total pode ultrapassar os vinte por cento. Não porque uma instituição seja desonesta, mas porque cada uma tem apetites de risco diferentes e nenhuma tem obrigação de lhe dizer que existe melhor.

TAN, TAEG e a diferença entre elas

A TAN é a taxa de juro nominal: o que custa o dinheiro. A TAEG é a taxa anual efectiva global: o que custa o crédito, com comissões, imposto de selo e seguros obrigatórios já dentro. É a segunda que interessa.

Uma TAN baixa com uma TAEG alta é uma proposta cara com boa apresentação.

Quando a distância entre as duas é grande, há custo escondido em algum lado — normalmente numa comissão de processamento mensal, ou num seguro de proteção ao crédito que foi apresentado como parte do pacote sem ser mencionado como opcional.

Nota de rodapéA comissão de processamento é cobrada todos os meses, durante todo o prazo. Numa prestação de 200 €, dois euros de comissão são mais de 1% do custo — e não aparecem na TAN.

O que pedir por escrito antes de assinar

Peça a ficha de informação normalizada europeia. É um documento obrigatório, tem um formato fixo, e permite pôr duas propostas lado a lado sem depender da apresentação de cada balcão. Peça também o custo total do crédito em euros — a soma de tudo o que vai pagar, incluindo capital.

Se uma dessas coisas demorar a chegar, isso também é informação.

O que fazemos por si

Lemos as condições por si, comparamos TAN e TAEG reais entre instituições, identificamos comissões e seguros associados, e entregamos uma proposta escrita antes de qualquer decisão. Sem custo para si na análise, e sem pressa artificial — o crédito pessoal aprova-se em dias, e uma semana a comparar não faz perder nenhuma oportunidade real.