Crédito habitação: o contrato mais longo da sua vida

O contrato mais longo da sua vida merece mais do que a proposta do balcão onde tem a conta. Essa proposta existe por conveniência: é a instituição que já o conhece, que já tem o ordenado domiciliado, e que por isso tem menos razões para competir pelo seu crédito. A concorrência acontece noutro sítio — entre instituições que ainda não o têm como cliente.

Comparar não é pedir três simulações e escolher a prestação mais baixa. É perceber de que é feita cada prestação, e quanto de cada parte é realmente negociável.

De que é feita a sua prestação

Num crédito de taxa variável, a taxa que paga tem duas partes. A primeira é o indexante — a Euribor a três, seis ou doze meses — que é igual para toda a gente e que nenhum banco controla. A segunda é o spread: a margem que a instituição acrescenta, e que é a única parte que se negoceia.

A Euribor é o mercado. O spread é a conversa.

É por isto que duas propostas com a mesma Euribor podem diferir em centenas de euros por mês. E é por isto que vale a pena pôr instituições a competir: o spread desce quando há alternativa em cima da mesa, e raramente desce quando não há.

Fixa, variável ou mista, em euros

A taxa variável acompanha a Euribor: desce quando o mercado desce e sobe quando o mercado sobe. A taxa fixa trava a prestação durante um período contratado, a troco de uma taxa de partida mais alta — está a comprar previsibilidade, e a previsibilidade tem preço. A mista fixa os primeiros anos e passa a variável depois.

A escolha não é técnica, é pessoal: depende de quanta oscilação o seu orçamento aguenta sem stress. Quando apresentamos propostas, mostramos as três em euros por mês e o custo total ao longo do prazo, não em pontos percentuais — porque é em euros que a decisão se toma.

Nota de rodapéMudar de taxa fixa para variável antes do fim do período fixo tem normalmente comissão de reembolso antecipado. Confirme o valor no contrato antes de contar com essa saída.

Os custos que não estão na prestação

A avaliação do imóvel, o registo, o imposto de selo e os seguros obrigatórios — vida e multirriscos — não aparecem na simulação da prestação, mas aparecem na sua conta. Os seguros, em particular, são frequentemente onde a proposta barata deixa de ser barata: a taxa de juro desce e o prémio do seguro sobe.

É por isso que a TAEG existe. Peça-a sempre, e peça-a por escrito. Uma TAN baixa com uma TAEG alta é uma proposta cara com boa apresentação.

O que fazemos por si

Comparamos as instituições uma a uma com o seu perfil real, não com tabelas de brochura. Negociamos o spread e as comissões. Lemos as condições dos seguros associados. Organizamos a documentação e acompanhamos o processo até à escritura — sempre com o mesmo consultor, para que não tenha de repetir a sua história a alguém novo.

A análise inicial não tem custo. Se a melhor proposta for a que já tem em cima da mesa, dizemos-lhe isso.