Consolidar créditos: alivia o mês, alonga o prazo

Quem tem quatro créditos activos e um orçamento apertado sente todos os meses o mesmo: as datas de débito espalhadas, os valores diferentes, a sensação de estar a gerir uma agenda em vez de um orçamento. Consolidar resolve essa parte de imediato — passa a haver uma data, um valor, uma instituição.

O alívio é real e mensurável: tipicamente entre trinta e sessenta por cento da soma das prestações actuais. Mas o alívio vem de algum lado, e vale a pena saber de onde.

De onde vem o alívio

Vem quase sempre do prazo. Um crédito pessoal a três anos e um automóvel a cinco, juntos num consolidado a doze, dão uma prestação muito mais baixa porque o capital é distribuído por muito mais meses. Está a pagar menos por mês durante bastante mais tempo.

Alívio mensal e poupança total são duas coisas diferentes. Às vezes são opostas.

Nalguns casos há também ganho na taxa — sobretudo quando substitui cartões de crédito e descobertos autorizados, que são o dinheiro mais caro que existe no mercado de retalho. Aí a consolidação pode baixar a prestação e o custo total ao mesmo tempo. Fora desses casos, o custo total sobe.

Com garantia ou sem garantia

Um consolidado com garantia hipotecária tem taxas muito mais baixas, porque o risco da instituição desce. Em troca, dívidas que eram de consumo passam a estar garantidas pela sua casa. É uma escolha legítima, mas é uma escolha diferente — e deve ser tomada com essa frase à frente, não em rodapé.

Nota de rodapéAntes de qualquer simulação, peça o mapa de responsabilidades de crédito ao Banco de Portugal. É gratuito, sai em minutos, e é a única fotografia completa e verificável do que deve hoje.

O que fazemos por si

Levantamos o mapa de responsabilidades, calculamos o custo total antes e depois, e mostramos as duas contas lado a lado: quanto poupa por mês, e quanto isso custa no fim. Negociamos com e sem garantia para que possa comparar as duas hipóteses com números reais.

Se a conta não fizer sentido para o seu caso, dizemos-lhe. Consolidar por consolidar é fácil de vender e difícil de justificar.