Da conversa à escritura: o processo em quatro passos

Quase toda a gente que nos escreve começa pela mesma pergunta, e raramente é sobre taxas: é sobre quanto tempo isto vai demorar e o que lhe vai ser pedido. É uma pergunta justa. Um processo de crédito tem a fama de ser opaco, e a opacidade é o que faz as pessoas aceitarem a primeira proposta só para acabar com o assunto.

O nosso processo tem quatro passos. Aqui está o que acontece em cada um.

Passo 01 — Conversa

Ouvimos o objetivo e o enquadramento. Não há venda, não há pressão, e não há compromisso — esta primeira conversa existe para percebermos se o que quer fazer é possível, e em que condições.

Saímos daqui com uma ideia realista do montante, do prazo e do calendário. Se o que procura não faz sentido neste momento — acontece, sobretudo quando falta pouco para uma mudança de emprego ou o fim de um período experimental — dizemos-lhe, e sugerimos quando voltar.

A primeira conversa serve para saber se deve avançar, não para o convencer a avançar.

Passo 02 — Análise de perfil

Estudamos o seu perfil e o mercado ao mesmo tempo. Do seu lado, isso significa rendimento, encargos existentes, estabilidade contratual e o mapa de responsabilidades de crédito. Do lado do mercado, significa quais as instituições que, hoje, estão a aceitar perfis como o seu e em que condições.

É aqui que a comparação começa a valer dinheiro. Duas instituições podem olhar para exactamente o mesmo perfil e chegar a spreads muito diferentes, porque têm apetites de risco diferentes e objectivos comerciais diferentes nesse trimestre. Nada disso está publicado.

Nota de rodapéO mapa de responsabilidades de crédito é gratuito, pede-se ao Banco de Portugal e chega em minutos. É o documento que mais acelera esta fase — trate dele antes de nos escrever, se puder.

Passo 03 — Proposta

Apresentamos as propostas lado a lado, com os prós e contras honestos de cada uma. Não é uma lista ordenada por prestação: uma proposta com prestação mais baixa e seguros mais caros pode custar mais no total, e é isso que mostramos, em euros.

Fica com tudo por escrito, incluindo a nossa comissão de intermediação quando existe. Nunca aparece no fim do processo.

Passo 04 — Fecho e acompanhamento

Tratamos da papelada, falamos com a instituição, acompanhamos a avaliação do imóvel quando existe, e estamos presentes até à assinatura. Depois disso continuamos disponíveis — um crédito dura décadas, e as condições do mercado mudam várias vezes durante esse tempo.

Do primeiro contacto à escritura é sempre o mesmo consultor. Nunca vai repetir a sua história a alguém novo, e ninguém lhe vai pedir duas vezes o mesmo documento.

Quanto tempo demora

Depende do produto. Um crédito pessoal pode estar aprovado em poucos dias. Um crédito habitação envolve avaliação do imóvel e escritura, e vive tipicamente entre quatro e oito semanas. Uma transferência fica normalmente entre três e seis.

Damos-lhe uma estimativa realista logo na primeira conversa, e avisamos quando ela mudar.