Transferir o crédito de casa: mesma casa, outro banco

Transferir o crédito da habitação é a operação financeira com melhor relação entre esforço e retorno que existe para a maioria das famílias — e é também a menos feita, porque parece mais complicada do que é.

Não muda de casa. Não muda o capital em dívida. Muda a instituição que detém o crédito, o spread que paga sobre o indexante, e os seguros associados. O imóvel fica onde está e a sua vida não é interrompida.

Porque é que o seu spread está desactualizado

O spread é fixado no dia em que assina e acompanha o contrato durante décadas. O mercado, esse, move-se. Quem contratou num período de maior aperto ficou com uma margem que reflectia esse momento — e continua a pagá-la hoje, num mercado que entretanto mudou.

O contrato envelhece. O mercado não envelhece com ele.

A instituição actual não tem incentivo para lhe telefonar a propor melhores condições. Tem, isso sim, incentivo para igualar uma proposta concreta de um concorrente quando ela lhe é apresentada — e é frequentemente isso que acontece.

O que custa, exactamente

A avaliação do imóvel, o registo da nova hipoteca, o imposto de selo sobre a operação e, nalguns contratos, uma comissão de reembolso antecipado — limitada por lei, e mais baixa em taxa variável do que em taxa fixa. Muitas instituições assumem parte destes custos para captar o cliente; convém pedir isso por escrito, não de viva voz.

Nota de rodapéA conta que interessa: divida o total dos custos pela poupança mensal estimada. O resultado é o número de meses até a operação se pagar. Abaixo de dois anos, a decisão costuma ser fácil.

O que fazemos por si

Lemos o contrato actual e identificamos o spread e a comissão de reembolso. Pomos propostas concorrentes lado a lado com os custos já incluídos. Tratamos do distrate com a instituição antiga, da avaliação e da nova escritura.

E se o seu spread já estiver abaixo do que o mercado oferece hoje — acontece — dizemo-lo e ficamos por aqui.